最近对于余额宝的话题很多，作为银行员工，又是余额宝的用户，我也说说自己的看法。

1.余额包的本质是啥，为啥收益高存款那么多？

很多人拿银行银行活期存款和余额宝比较收益，虽然这种对比很感性很直观，但实际并不科学。因为余额宝本质是货币基金，不是存款。从客户的角度看，它和存款主要的区别如下：

A.存款是保本、保息的，但货币基金不是，它只是一种低风险的投资工具，有亏损的可能（可能性低），而且收益也是有波动的。

B.存款基本是当天兑付的，比如你可以随时通过网银将存款转走，或者用于刷卡消费，但货币基金一般隔日到账。

从这个角度看，和余额宝比较接近的银行产品是银行的低风险理财产品，它们的收益也比较接近（都是5.X%）。

2.既然和银行理财产品接近，为啥余额宝这么火？

A.比起银行理财起步5万，10万的门槛，余额宝门槛低，1元也能买。

B.余额宝界面友好，操作方便，手机就能购买操作，虽然银行的理财现在手机也能买，但操作没有这么方便。

C.余额宝每天收益这种显示方式，比较符合非金融人士的习惯，大家最想知道的是我能赚多少钱，而不是那个百分比。

D.余额宝的宣传工作做的比银行的理财好多了。

3.余额宝4000亿的规模，对银行挑战大不大？

4000亿，不是小数目，但是比起股份制银行几万亿，国有银行几十万亿的规模，余额宝就是一个小银行的规模而已，你认为大银行会很害怕一个小银行？

4.为啥银行对余额宝很害怕？

A.舆论冲击大，由于普通人不懂得货币基金是啥东东，拿活期存款对比余额宝，觉得银行才0.38%，余额宝5.X，搞的银行好像“人品很差”的样子，银行很郁闷。（银行想，我还有6.X的呢。。。）

B.余额宝发展速度快，这玩意发展速度快，这么快的发展速度，不知道2年后又是啥局面？

C.这是我要说的重点：

银行业这几年虽然受通货膨胀、大量投资、房地产等“利好”，赚钱赚的“挨骂”，但业内的人，都知道经济不能一直往上，房价不能一直上涨，温州的例子摆在那里，别看今天财大气粗的样子，有一天经济一旦滑坡，坏账一堆，苦日子有的过的。

所以这几年，银行一直在发展低成本的互联网渠道（网上银行、手机银行等），这叫未雨绸缪，互联网渠道弄些网络设备、服务器，弄一堆工程师就能服务上百万客户，要知道那些物理网点虽然地段好，装修气派，但租金昂贵，大厅的小妞们虽然形象好，气质佳，可工资不低。或许5年，或许10年，这些东西都养不起了。

但银行基本都是国企，决策慢，创新能力也一般。虽然在“积极建设”网上渠道，但效果只能说一般。

现在余额宝来了，一上来就是网上渠道，而且是移动互联网，在创新方面，一下子就把银行比下去了，而且宣传做的很好，以“救广大储户于水火”的形象，获得了老百姓的信赖。

银行的本质就是一个可信任的渠道，而现在在网络世界中，余额宝占了先机。。。

银行这下害怕了，以后的趋势是网络渠道规模越来越大，传统渠道规模越来越小，那岂不是就像视频网站抢电视台饭碗一样，在网络世界竞争不过“宝们”的银行，逐步也会被边缘化？

所以说，银行害怕的根本不是余额宝的什么高收益，而是其渠道替代作用和趋势。

原文来自：天涯社区 ,作者：青海地主

1.jpg (69.61 KB)

2014-3-4 15:09

chn195

银行就好比是农贸市场，宝宝担当了批发商的角色，宝宝凭着高效的物流服务，不用建市场也能得到农户的拥护。

bq163

说得中肯，余额宝是时候要治治了，起码明显误导群众比活期收益高14倍的广告语是不可以发的。

嘉士伯

引用:

原帖由 Guest from 150.40.136.x 于 2014-3-4 16:17 发表
说得中肯，余额宝是时候要治治了，起码明显误导群众比活期收益高14倍的广告语是不可以发的。

银行的0.35%真的没误导我，半年多了都是活期的10倍以上，所以我果断选择宝宝

引用:

原帖由 嘉士伯 于 2014-3-4 16:52 发表
银行的0.35%真的没误导我，半年多了都是活期的10倍以上，所以我果断选择宝宝

余额宝和活期存款本来就是不同类型的东西，怎么可以拿来比较呢。这种行为就是是偷换主语，做虚假广告，有误导消费者之嫌，让人民认为他们是跟活期存款一样的东西，个人认为取不取缔先不讨论，首先这种广告语是不可以让他打出来。

我的理解是，余额宝将老百姓手中零散的、低利率的活期存款集中起来，变成高利率的、大额的定期存款，收益就高了。是不是啊？

嘉士伯

引用:

原帖由 Guest from 150.40.136.x 于 2014-3-4 17:03 发表

余额宝和活期存款本来就是不同类型的东西，怎么可以拿来比较呢。这种行为就是是偷换主语，做虚假广告，有误导消费者之嫌，让人民认为他们是跟活期存款一样的东西，个人认为取不取缔先不讨论，首先这种广告语是不可 ...

我上面没说过余额宝是存款吧，各种宝的收益摆在眼前，有什么虚假？现在有什么百度就知道了。你国家不搞市场利率，银行躺着也能赚钱，也不让民营企业搞吗，我看你就跟那个钮文新一路货色，没事看看微博，看看支持专家还是余额宝

嘉士伯

引用:

原帖由 Guest from 150.80.64.x 于 2014-3-4 17:21 发表
我的理解是，余额宝将老百姓手中零散的、低利率的活期存款集中起来，变成高利率的、大额的定期存款，收益就高了。是不是啊？

没错，还是把钱存回银行的。

引用:

原帖由 嘉士伯 于 2014-3-5 08:43 发表
没错，还是把钱存回银行的。

bq147 存回银行？有可能吗？银行定期5年的利息都没有余额宝高！马云要放银行定期多少年才够本？投资银行的理财产品和放贷就有可能，跟银行的投资方式区别不大，但银行就是返还十几分之一的利润给储户，而余额宝就返还大部分的利润给储户，区别就是这么简单。
bq136
要是说安全性我觉得也是和银行差不多，银行不也是照样有人无拉拉不见钱吗？比如被人克隆卡，你跟银行理论还不如跟马云理论，马云还要顾及阿里巴巴的声誉，国内四大银行有那一间在乎自己声誉的？bq147

我明白了，余额宝实际上相当于早期的邮政储蓄。

引用:

原帖由 Guest from 183.63.45.x 于 2014-3-5 08:57 发表

bq147 存回银行？有可能吗？银行定期5年的利息都没有余额宝高！马云要放银行定期多少年才够本？投资银行的理财产品和放贷就有可能，跟银行的投资方式区别不大，但银行就是返还十几分之一的利润给储户，而余额宝就返 ...

比如存10万和1000万的利率是不同的，好多银行都要吸存任务的话就更高了。何止这点利率

terryhui

我是不是可以这样理解本文？

1.货币基金收益比活期存款利息高。

2.余额宝实际上是门槛低的货币基金产品。

3.所以余额宝和活期存款利息不是一回事，大家别拿他俩作比较。

路在何方

引用:

原帖由 Guest from 183.63.45.x 于 2014-3-5 08:57 发表

bq147 存回银行？有可能吗？银行定期5年的利息都没有余额宝高！马云要放银行定期多少年才够本？投资银行的理财产品和放贷就有可能，跟银行的投资方式区别不大，但银行就是返还十几分之一的利润给储户，而余额宝就返 ...

看看了很多评论,仁兄说的这个点比较有说服力.pai pai

晨光

不知啥为“余额宝”，求扫盲。

rynodon

引用:

原帖由 Guest from 183.63.45.x 于 2014-3-5 08:57 发表

bq147 存回银行？有可能吗？银行定期5年的利息都没有余额宝高！马云要放银行定期多少年才够本？投资银行的理财产品和放贷就有可能，跟银行的投资方式区别不大，但银行就是返还十几分之一的利润给储户，而余额宝就返 ...

资金大了就好操作，钱可以生钱的，也不一定不存回银行，比如银行间的短期拆借，那利率就很高，反正你钱多了随便投到那都可以影响市场的