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中年失业的家庭财务悲剧

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1楼帖子 大中小发表于 2017-2-21 09:42

中年失业的家庭财务悲剧

不知道大家关不关心科技圈的各种八卦，最近深圳一家通信公司裁员消息闹得沸沸扬扬。这公司效益其实挺好，但利润增长遇到瓶颈，于是网传会清理掉34岁以上的员工。今天又在微博上看到下面这个中年失业的家庭财务悲剧，感觉很典型，咱们一起来分析一下。

下面这一大段内容是引用，别着急慢慢看，有些特定感觉必须看当事人自己的陈述，实在看不下来我在后面会节选重点财务事件：

两套房贷两个娃，38岁被迫辞职入不敷出，是我不够努力么？

我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司,，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？

首先提醒各位，这家公司的待遇超级高，就算干到34岁被辞退，十多年挣的钱也可能超过很多人一辈子的工资收入，所以不要瞎动感情可怜别人。分析案例的时候冷血一点，才能冷静看待自己的中年处境，要知道最老的90后已经马上要30岁了。

把这位中年人的家庭财务拆开看：

1. 他的收入有多高？

工资收入是税后两万，但是这家通信企业的分红和奖金很高，估计年收入可以按50万元估算，所以才有资本在2016年让老婆辞职回家照看孩子。对于这样的高科技人才换工作也没他说的那么难，但是年收入肯定会掉不少，我估算会从50万元掉到20万元左右，差不多一半。

根据新闻报道，2016年深圳的平均月工资是8141元，能达到深圳平均收入的两倍，无论如何不能算弱势群体了。

2. 他的家庭资产有多少？

这两口子都是苦出身，家里没有补贴的能力，2001年到深圳，十年后才买房，已经不容易了。第一套房产总价120万，每月还贷款6000元。如果没有其他负债，即便是换工作后每月一万多的收入，换贷款的钱也不到月收入一半，财务状况还是比较健康的。

麻烦的是他在2015年又买了一套300多万的学区房。这套房子贷款260万元，每月还款1.7万元。而且首付用了70万抵押贷款，这个利率肯定不低，每月还款是七八千。

再怎么说学区房是孩子上学需要，这仍然是非常冒险的投资行为。即便他能维持原公司年收入50万元以上，每月需要还的房贷从6000元直接增加到3万多，负担仍然太高了，更别说被辞退后月收入会降低到一万多。

这位中年人的困境绝大部分来自于这笔学区房投资。

3. 是他不够努力吗？

估计各位看到这位中年人陈述的最后一段都也会感到心疼。他问自己究竟哪里出了问题，是他不够努力吗？当然不是，他不仅非常努力，而且已经是这个社会中的佼佼者。

两个农村出身的年轻人，父母那辈人没有什么积累，硬靠着自己在深圳安家落户真心不容易。但是别急着埋怨社会出了问题，来看看俩人十年时间得到了什么。

两个接受大学教育的年轻人，在深圳白手起家，不仅在120万的房子里结婚生子，还生了二胎、从两个人工作减成一个人工作、并且有机会贷款330万赌学区房。实话说，也就是从2000年左右开始奋斗那一代人有这样的上升空间，2010年左右开始奋斗的年轻人都没机会完成原始积累参加330万的赌局。

他是很努力，也有很多事情可以高喊不公平，可如果有了这样一份家业仍然说社会亏欠了他，剩下那些穷鬼可怎么办？比他晚工作10年的那一代人，就不如他努力了吗？

4. 他错在哪里？

家庭财务出问题的万能答案：买了负担不起的东西，上了输不起的赌桌。

二胎和让老婆辞职回家，都是这个家庭负担不起的奢侈品，然而他毫不犹豫地做了，还轻描淡写地说二胎是响应国家号召，这到底是对未来有多乐观？真要是舒舒服服大家都愿意做的事情，还号召个毛线啊，哪儿来的脸说“响应”？

学区房更是一场输不起的赌局。如果首付的70万元全部是自己的积蓄，没有使用必然利率高期限短的贷款，这个家庭可能还有机会勉力维持。你看看个人房贷那点利息，除了买房没有其他机会享受这么低成本的资金。

根据他的描述，这70万高利率贷款会成为压垮这个家庭的稻草。想等房地产回暖也等不起了，急着出售学区房就必须在当前低迷的二手房市场中压低价格，他自己也知道“还了贷款杂七杂八的刚好没有了”。

不过也别笑话人家没有风险意识，2006-2008年那段时间，赌得越大赚得越多，有风险意识的人悔得肠子都清了。如果能再坚持几年，这波房产也未必会亏。

5. 这个家庭未来会怎样？

根据原文描述，如果他找新工作不太顺利的话，学区房肯定要卖掉了，否则一个月三万多的贷款根本还不起。想要维持这个家庭现在的生活水平，退休后只靠国家的社保和医保肯定不够，必须在能干活的这些年继续积累财富。可人到中年显然挣钱也有麻烦，说实话我也不知道能怎么办，只能继续努力开源节流吧。

他的夫人有可能也需要继续工作挣钱。如果你发现自己雇不起人辅助做家务，说明你收入还不够高，那么作为穷的另一个结果，是你更加不能辞职回家自己干。中产阶级有一个固定开支的门槛，如果你不是真的社会底层，就别相信自己能对孩子“穷养”。我感觉他们两家的老人必须过来帮忙照顾，可是这样又引出房子不够住该怎么办，所以还是很难，再一次努力开源节流吧。

6. 中年危机来了

不知道大家最近有没有关注那个暗杀的新闻，抓住第一个凶手的时候，说是个生于1988年的中年女性。生于1988……中年……感觉自己几年前还断不了抨击中年人如何如何，怎么突然我也是中年人了？

35岁是到坎儿，在这个年龄之前没什么感觉，可真的一到这条时间线，就会发现自己在就业市场竞争力下降，也不敢像当年那样自信满满地宣称自由竞争输了活该。每一代人有每一代人的难处，就像这位中年人被服务十多年的企业辞退，起码我很做到好不同情，可能感到自己也是同类吧。

鼓励的话就免了吧，可能我的收入还不如你高，反正我肯定是没有今天分析的这位苦主高。一起加油吧，生活就像一盒巧克力，可是咱们这边基本很少把不同口味混装，只有外国货才会不知道下一颗是啥味道。

游客 X.X.X.X 未注册	2楼帖子大中小发表于 2017-2-21 10:23 分析得好，大部分中高收入人群都是因为乱花钱和盲目投资导致财政困难的。[104]
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游客 X.X.X.X 未注册	5楼帖子大中小发表于 2017-2-21 11:18 果断卖出第二套房，房价涨落是正常现象，哪有只升不降的货物？
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游客 X.X.X.X 未注册	9楼帖子大中小发表于 2017-2-21 11:49 太乐观房价只涨不跌了，而且买的学区房是70万抵押真是勇者
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游客 X.X.X.X 未注册	10楼帖子大中小发表于 2017-2-21 11:50 引用: 原帖由 Guest from 150.48.48.x 于 2017-2-21 11:18 发表果断卖出第二套房，房价涨落是正常现象，哪有只升不降的货物？大趋势是涨的，全世界都在通涨，房价无跌的基础。
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游客 X.X.X.X 未注册	24楼帖子大中小发表于 2017-2-22 09:20 引用: 原帖由克劳德.斯特莱夫于 2017-2-21 16:23 发表计划不错，只是，他把旧房抵压了70万，卖不了怎么不可以卖呢，只要还清钱就可以卖的，照你的说法只要贷款买房的都卖不了？因为房子抵押了。你卖房的时候要现金或者买家把你的贷款的钱还上就行了
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